南方財經(jīng)全媒體記者 曹媛 深圳報道
中小企業(yè)在銀行貸款通過申請需要多久？又能獲得多少額度？深圳市遠行科技股份有限公司的答案是——“幾秒鐘，500萬”。
【資料圖】
深圳市遠行科技股份有限公司是一家專業(yè)提供云計算和大數(shù)據(jù)應(yīng)用服務(wù)的國家高新技術(shù)企業(yè)，也是一家深圳市專精特新中小企業(yè)，是微眾銀行服務(wù)的中小微企業(yè)之一。
據(jù)微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，實際操作中，在收到企業(yè)授信申請和征信授權(quán)后，微眾銀行通過在線“一站式”調(diào)用深圳信用（征信）服務(wù)平臺提供的多個數(shù)據(jù)報告，了解企業(yè)的信用信息和經(jīng)營狀況，在線為企業(yè)完成了貸款“秒批”。
值得注意的是，在上述案例中，深圳信用（征信）服務(wù)平臺能夠幫助銀行機構(gòu)佐證企業(yè)真實經(jīng)營情況，提高對企業(yè)和企業(yè)主信用評估的精準(zhǔn)度，審批效率也得到提高。
為破解信息不對稱難題，解決中小微企業(yè)融資難融資貴問題，深圳、上海、成都等多地都在發(fā)力地方性征信平臺建設(shè)。
其中，深圳作為全國創(chuàng)業(yè)密度最大，也是中小微企業(yè)最活躍的城市，企業(yè)融資難、貴問題亟待解決。2022年1月10日，深圳征信完成企業(yè)征信機構(gòu)備案，目前平臺已正式運營一年多，階段性成效如何？
記者發(fā)現(xiàn)，該平臺的顯著特點是激活公共數(shù)據(jù)賦能中小微企業(yè)融資。采用“政府+市場”的建設(shè)模式，以企業(yè)和金融機構(gòu)需求為導(dǎo)向，激活沉睡在政府部門和公共事業(yè)單位之間的企業(yè)信用信息和相關(guān)經(jīng)營管理數(shù)據(jù)，為企業(yè)融資增信增效。此外，深圳征信的數(shù)據(jù)在信息時效性和數(shù)據(jù)顆粒度方面優(yōu)勢較為明顯。
深圳征信常務(wù)副總經(jīng)理劉振透露，截至2023年5月末，平臺完成37個政府部門和公共事業(yè)單位11.3億條涉企信用數(shù)據(jù)的歸集共享，實現(xiàn)深圳400多萬活躍商事主體全覆蓋，與全市51家商業(yè)銀行完成技術(shù)和業(yè)務(wù)對接，累計服務(wù)企業(yè)21萬余家，促成企業(yè)獲得融資1205億元。
激活“沉睡”公共數(shù)據(jù)賦能中小微企業(yè)融資
長期以來，中小微企業(yè)抵質(zhì)押物不足，有效信息獲取難、成本高，是限制金融機構(gòu)為其提供融資服務(wù)的主要堵點。據(jù)介紹，針對中小微企業(yè)長期以來缺乏信貸類征信信息問題，深圳征信組建專業(yè)團隊，系統(tǒng)化推進政務(wù)數(shù)據(jù)歸集治理工作。
目前，已接入深圳市37家政府部門和公共事業(yè)單位的293張數(shù)據(jù)表，數(shù)據(jù)資產(chǎn)總量11億條，數(shù)據(jù)維度全量覆蓋深圳406萬商事主體，重點突破社保、公積金、不動產(chǎn)等核心政務(wù)數(shù)據(jù)，引入18家商業(yè)數(shù)據(jù)源，構(gòu)建7大征信主題數(shù)據(jù)庫，基本滿足金融征信領(lǐng)域數(shù)據(jù)需求。
中國建設(shè)銀行深圳分行科創(chuàng)中心副總經(jīng)理付民表示，“之前主要依賴本行內(nèi)部數(shù)據(jù)以及外部公開數(shù)據(jù)評價企業(yè)，企業(yè)和企業(yè)主數(shù)據(jù)維度少，且部分企業(yè)金融交易、財務(wù)等數(shù)據(jù)不齊全，通過地方征信平臺引入社保、公積金等政府權(quán)威部門的數(shù)據(jù)，能夠佐證企業(yè)真實經(jīng)營情況，提高建行對企業(yè)和企業(yè)主信用評估的精準(zhǔn)度，進一步提高我行對普惠金融業(yè)務(wù)、科創(chuàng)類企業(yè)的融資支持力度?！?/p>
上海金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛也表示，“中小微企業(yè)注冊在地方、經(jīng)營在地方、融資在地方、信息也在地方，地方政府部門和公共事業(yè)單位掌握的涉企信用數(shù)據(jù)作為重要的“替代數(shù)據(jù)”，能夠有效填補信貸類征信信息空白，幫助金融機構(gòu)從更多維度實現(xiàn)小微企業(yè)畫像?！痹鴦倧娬{(diào)。
但值得注意的是，盡管政府部門和公共事業(yè)單位掌握的企業(yè)信用信息和相關(guān)經(jīng)營管理數(shù)據(jù)能夠有效填補“企業(yè)信用拼圖”空白，但如何保證政務(wù)數(shù)據(jù)的合規(guī)安全應(yīng)用也至關(guān)重要。
據(jù)介紹，深圳地方征信平臺采用“政務(wù)云+國資云”雙云架構(gòu)，在確保政務(wù)數(shù)據(jù)不出政務(wù)云環(huán)境的同時，實現(xiàn)政務(wù)數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的合規(guī)安全應(yīng)用。
同時，依托隱私計算技術(shù)，以“聯(lián)邦學(xué)習(xí)+區(qū)塊鏈”為技術(shù)路徑，聯(lián)邦學(xué)習(xí)實現(xiàn)數(shù)據(jù)多方隱私計算、可信可控，區(qū)塊鏈實現(xiàn)操作存證、可溯源可計量，最終實現(xiàn)數(shù)據(jù)可用不可見，數(shù)據(jù)流向全程可監(jiān)控、事后可審計，有效提升平臺數(shù)據(jù)共享的安全性和可控性。
“基于深圳地方征信平臺的政務(wù)數(shù)據(jù)金融領(lǐng)域合規(guī)安全應(yīng)用能力，平臺獲得深圳市政務(wù)數(shù)據(jù)運營授權(quán)，成為深圳地方公共數(shù)據(jù)面向金融機構(gòu)合規(guī)開放共享的唯一出口?！鄙钲谡餍懦?wù)副總經(jīng)理劉振表示。
信息時效性與數(shù)據(jù)顆粒度優(yōu)勢明顯
當(dāng)前，各地都在積極建設(shè)信用信息平臺，但是還存在系統(tǒng)開發(fā)和數(shù)據(jù)挖掘水平不高、數(shù)據(jù)內(nèi)容重復(fù)度較高、數(shù)據(jù)難以持續(xù)有效歸集等問題，很多地方征信平臺對數(shù)據(jù)的加工仍以數(shù)量的增加為目標(biāo)。
上海金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛對比發(fā)現(xiàn)，“相較而言，深圳征信的數(shù)據(jù)在信息時效性和數(shù)據(jù)顆粒度方面優(yōu)勢較為明顯?！?/p>
一方面平臺能夠及時地反映企業(yè)的法人、注冊資本、注冊地址等工商信息的變更情況，幫助銀行更快地識別企業(yè)是否正常在營，及時識別管控存量客戶風(fēng)險。
另一方面，平臺通過對數(shù)據(jù)的深度剖析和挖掘，進一步展現(xiàn)數(shù)據(jù)隱藏的深度信息，可以幫助銀行實現(xiàn)企業(yè)的線上精準(zhǔn)劃型，不僅可以減少人工錄入、改善客戶體驗，還便于實施差異化的風(fēng)險策略。
例如，寧波銀行深圳分行副行長張葉慶向記者介紹道，傳統(tǒng)企業(yè)的貸后風(fēng)險監(jiān)測主要依賴于征信、工商、納稅等經(jīng)營數(shù)據(jù)，此類傳統(tǒng)風(fēng)控手段無法較好的監(jiān)測跨境電商、線上直播等互聯(lián)網(wǎng)新興企業(yè)風(fēng)險，且難以反映此該類企業(yè)真實風(fēng)險水平。
2022年，該行出險了一戶授信客戶，企業(yè)主營為線上平臺直播銷售，企業(yè)風(fēng)險暴露前營收、利潤保持著較高增長趨勢，線下走訪企業(yè)庫存銷售也未見明顯異常。
然而，就在短短2個月內(nèi)，企業(yè)因經(jīng)營模式出現(xiàn)較大變動，營收快速萎縮，最終企業(yè)因流動性問題導(dǎo)致銀行債務(wù)違約。
“通過回溯分析企業(yè)各項指標(biāo)數(shù)據(jù)，我們發(fā)現(xiàn)企業(yè)用工人員的變動領(lǐng)先于外部輿情、營收等傳動風(fēng)控指標(biāo)，其主要表現(xiàn)為企業(yè)離職率及離職人數(shù)均較同期出現(xiàn)明顯變化。該項數(shù)據(jù)則來源深圳征信的‘企業(yè)人員競爭力’相關(guān)產(chǎn)品?！睆埲~慶說道。
據(jù)介紹，寧波銀行深圳分行基于企業(yè)歷史24個人月人員規(guī)模變動趨勢、人員離職情況等用工情況，設(shè)計了一套風(fēng)控監(jiān)測指標(biāo)，有效幫助該行完成對現(xiàn)有風(fēng)控體系的補充與強化。
促成企業(yè)融資超1200億元，持續(xù)迭代應(yīng)用場景
據(jù)介紹，截至2023年5月底，深圳地方征信平臺已促成企業(yè)融資超1200億元，其中小微企業(yè)獲得融資占比達87%。
深圳征信表示，基于數(shù)據(jù)歸集治理成果，深圳征信持續(xù)迭代應(yīng)用場景，激活平臺“替代數(shù)據(jù)”價值，構(gòu)建“由點及面”的深圳特色數(shù)據(jù)產(chǎn)品矩陣。
一方面，基于平臺數(shù)據(jù)技術(shù)底座，推出標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)產(chǎn)品。立足于銀行需求打造30余款數(shù)據(jù)產(chǎn)品，面向所有銀行提供，目前已有51家合作銀行接入，11家銀行專線直連，累計產(chǎn)品調(diào)用量超2000萬次。
例如，深圳征信針對寧波銀行提出的銀企信息不對稱、信貸風(fēng)險把控難等問題，結(jié)合該行授信標(biāo)準(zhǔn)，就“容易貸”貸款產(chǎn)品提供定制化的聯(lián)合建模服務(wù)，運用機器學(xué)習(xí)、關(guān)聯(lián)圖譜等數(shù)據(jù)挖掘手段，將企業(yè)工商、經(jīng)營、用工等多維數(shù)據(jù)進行深度分析、挖掘，形成量化模型產(chǎn)品，全面賦能銀行風(fēng)險管控。推出1個月幫助87家小微企業(yè)獲得融資2.35億元。
另一方面，基于平臺風(fēng)控能力底座，推出數(shù)智決策服務(wù)。通過與銀行聯(lián)合打造創(chuàng)新實驗室或提供定制化服務(wù)，針對不同銀行風(fēng)險偏好為其提供風(fēng)控決策支持，有效促進銀行客戶識別和信貸投放，做到“秒批秒貸、即貸即用”。
據(jù)介紹，目前已與建設(shè)銀行、中國銀行、寧波銀行、微眾銀行等4家銀行開展深度合作，聯(lián)合建設(shè)銀行打造創(chuàng)新實驗室，共推出12款定制服務(wù)產(chǎn)品。
以深圳建行打造的“企業(yè)真實經(jīng)營模型”為例。據(jù)介紹，深圳建行正聯(lián)合深圳征信，基于該行科創(chuàng)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)需求，應(yīng)用深圳本地政務(wù)數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)資源，打造“企業(yè)真實經(jīng)營模型”，應(yīng)用于該行“科技e貸”平臺信貸產(chǎn)品的貸前客戶準(zhǔn)入評價以及貸后風(fēng)險管理。
據(jù)了解，該模型對接深圳征信平臺企業(yè)司法、稅務(wù)、社保、工商信息等多維度數(shù)據(jù)信息，結(jié)合深圳建行其他數(shù)據(jù)資源，能為科創(chuàng)企業(yè)建立更為精準(zhǔn)的企業(yè)畫像。
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