近日，全國(guó)多地發(fā)生蘋果手機(jī)用戶支付寶賬戶被盜刷的事件，損失從幾百元到上萬元不等。此次盜刷事件中，小額免密支付這一便捷手段引發(fā)關(guān)注和質(zhì)疑。記者觀察到，隨著移動(dòng)支付競(jìng)爭(zhēng)白熱化，快捷高效的免密支付應(yīng)用越來越廣泛，有的機(jī)構(gòu)為了推廣小額免密支付功能，甚至采取默認(rèn)或強(qiáng)制開通的方式，導(dǎo)致不少蒙查查的消費(fèi)者，都不知道自己開通了免密支付。而一旦發(fā)生盜刷，責(zé)任到底由誰承擔(dān)呢?
隨著移動(dòng)支付競(jìng)爭(zhēng)白熱化，快捷高效的免密支付應(yīng)用越來越廣泛，第三方支付和銀聯(lián)都在這個(gè)領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，上千塊錢都已經(jīng)被劃進(jìn)了“小額”的范疇。據(jù)了解，不同支付平臺(tái)的免密支付規(guī)定不盡相同。
如支付寶和微信的付款碼的協(xié)議都需要開啟免密支付后才能夠看到。在支付寶“付款碼”使用說明中的“付款額度”明確，在境內(nèi)付款時(shí)，每筆小于或等于1000元的訂單無須驗(yàn)證支付密碼。而微信錢包的“付款碼”使用說明中也將免密支付的額度限定在1000元~3000元以內(nèi)。
而銀聯(lián)今年6月1日起對(duì)所有具備閃付功能的銀行卡，均默認(rèn)開通額度為1000元的免密支付功能，即1000元以下的消費(fèi)無須輸入密碼、簽名即可完成支付，單卡單日累計(jì)交易限額不高于3000元。
除了支付機(jī)構(gòu)，很多商家為了提升消費(fèi)體驗(yàn)，也設(shè)置了免密支付，支持其支付工具使用免密支付。如蘋果APP商店綁定了支付寶、微信或是銀聯(lián)卡進(jìn)行支付時(shí)，如開通免密支付則沒有額度限制，同一身份證同一自然年的額度為300萬元人民幣。
銀行卡丟失后
或被免密消費(fèi)
“盜刷事件發(fā)生后，我查了微信支付錢包，竟然發(fā)現(xiàn)簽約了不少免密支付項(xiàng)目，此前我根本沒有意識(shí)到已經(jīng)開通了這項(xiàng)功能。”陳小姐告訴記者。
黃先生則表示，不久前在百貨商場(chǎng)購(gòu)買了700多元的衣服，刷信用卡付費(fèi)時(shí)竟然被告知不用輸入密碼，當(dāng)時(shí)還覺得很詫異。最近留意盜刷事件的新聞后，才知道原來是銀行卡在沒有征求持卡人同意的情況下，已經(jīng)默認(rèn)開通了免密支付功能，而且額度高達(dá)1000元。
“這額度設(shè)置得太高了，此前完全沒有相關(guān)的信息通知，如果哪天卡丟了，其他人撿到銀行卡可以利用雙免功能實(shí)現(xiàn)刷卡消費(fèi)。”黃先生擔(dān)憂道。
而央視財(cái)經(jīng)頻道還報(bào)道稱，蘋果手機(jī)“付款信息”中，開通支付寶支付功能的界面中出現(xiàn)了一份名為 《支付寶免密扣款授權(quán)的協(xié)議》，也就是說，開通支付寶支付功能同時(shí)就開通了免密支付。而記者在自己的支付寶賬戶設(shè)置中發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)簽約開通了蘋果應(yīng)用商店的“免密支付”功能，而在設(shè)置“安全月限額”一欄中記者發(fā)現(xiàn)，限額被默認(rèn)選擇了“無限額”，而不是其提供的“有限額”選項(xiàng)。
律師建議取消默認(rèn)
或取消強(qiáng)制開通
對(duì)于支付被強(qiáng)制或默認(rèn)開通免密支付的現(xiàn)象，廣東大同律師事務(wù)所主任、廣東省消費(fèi)者委員會(huì)法律顧問朱永平認(rèn)為，開通“免密支付”，應(yīng)當(dāng)向用戶進(jìn)行充分、有效的披露與告知，解釋業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，在了解全部業(yè)務(wù)內(nèi)容及風(fēng)險(xiǎn)后，用戶有自由選擇是否開通的權(quán)利。因此，對(duì)于部分機(jī)構(gòu)默認(rèn)開通免密支付，只是在官網(wǎng)告知，并未通知到個(gè)人的行為，違反了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定，侵犯了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)與知情權(quán)。
“即使企業(yè)給用戶提供了可以選擇開通或者不開通免密支付功能的權(quán)利，但若沒有進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管控或提供有效的技術(shù)保護(hù)措施，那么消費(fèi)者應(yīng)承擔(dān)部分責(zé)任，但企業(yè)作為服務(wù)的提供者，亦不能夠完全免責(zé)。”朱永平補(bǔ)充道。
而有銀行人士也提出，任何支付工具，都應(yīng)該將知情選擇權(quán)歸還用戶，應(yīng)當(dāng)取消“雙免”功能默認(rèn)開通、甚至是強(qiáng)制開通的形式。
機(jī)構(gòu)
持卡人可申請(qǐng)關(guān)閉雙免功能
銀聯(lián)方面表示，雙免功能是銀聯(lián)IC卡功能之一，與卡片同步開通，但并不強(qiáng)制使用，持卡人可向發(fā)卡行申請(qǐng)關(guān)閉雙免功能。銀聯(lián)也明確要求各銀行持續(xù)跟蹤并推動(dòng)銀行做好持卡人業(yè)務(wù)告知工作。
另外，銀聯(lián)還表示，目前所有支持小額免密免簽的商戶均經(jīng)過嚴(yán)格篩選，在交易時(shí)，銀聯(lián)及發(fā)卡銀行都會(huì)通過后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)保證用戶的交易安全。
值得關(guān)注的是，為減少持卡人用卡安全顧慮，銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人設(shè)置了專項(xiàng)補(bǔ)償金，提供失卡保障“風(fēng)險(xiǎn)全賠付”服務(wù)，對(duì)于持卡人的正常用卡損失可進(jìn)行足額補(bǔ)償。補(bǔ)償資金一般于2個(gè)工作日直接返回至持卡人指定賬戶。
支付寶也表示，支付寶一直在用技術(shù)保障安全，在智能風(fēng)控的幫助下，目前支付寶的資損率低于千萬分之五，遠(yuǎn)低于國(guó)際同行千分之二的水平。而且即便發(fā)生了小概率的盜刷，支付寶也有被盜全額賠付的用戶保障機(jī)制，去年支付寶推出“你敢收、我敢賠”，將保障范圍擴(kuò)大到使用收錢碼的碼商：被套碼也能獲得賠付。
TIPS 建議調(diào)低額度或關(guān)閉功能
免密支付雖然能給消費(fèi)者帶來便捷，但其背后暗藏的風(fēng)險(xiǎn)不能忽視。
據(jù)此，支付寶建議蘋果用戶調(diào)低免密支付額度，以最大限度保護(hù)資產(chǎn)安全。
業(yè)內(nèi)專家則提醒，無論是銀行卡還是移動(dòng)支付，考慮到支付安全，建議大家將免密支付設(shè)定一個(gè)較低的額度，或者直接關(guān)閉該功能。
目前，想調(diào)低銀行卡的免密支付額度，或關(guān)閉該功能，可以撥打發(fā)卡銀行的客服電話進(jìn)行取消，或者在辦卡的時(shí)候直接關(guān)閉該功能，也可以申請(qǐng)降低“閃付”功能的限額。
另外，如果想調(diào)低支付寶的免密支付額度，或關(guān)閉該功能，可點(diǎn)擊支付寶中“我的—設(shè)置—支付設(shè)置—免密支付/自動(dòng)扣款—小額免密支付”進(jìn)行設(shè)置。
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